Metode Snowball vs Avalanche: Mana yang Lebih Efektif untuk Melunasi Utang?

Memiliki beberapa utang sekaligus dapat membuat pengelolaan keuangan terasa rumit. Ada cicilan kartu kredit, paylater, pinjaman pribadi, cicilan kendaraan, atau kewajiban lainnya yang memiliki jumlah dan bunga berbeda.

Masalahnya, jika pembayaran dilakukan tanpa prioritas yang jelas, Anda mungkin hanya membayar minimum setiap bulan tanpa melihat utang mana yang sebenarnya perlu diselesaikan terlebih dahulu.

Untuk membantu membuat strategi lebih terstruktur, ada dua pendekatan yang cukup populer, yaitu metode snowball avalanche.

Keduanya memiliki tujuan yang sama, yaitu membantu Anda keluar dari utang. Perbedaannya terletak pada urutan prioritas pembayaran.

Snowball fokus pada saldo utang terkecil. Sementara avalanche fokus pada utang dengan tingkat bunga tertinggi.

Kenapa Melunasi Utang Perlu Strategi?

Ketika memiliki beberapa cicilan, membayar semuanya sekaligus dengan jumlah tambahan yang sama belum tentu menjadi pendekatan paling efektif.

Strategi membantu Anda menentukan satu utang yang menjadi prioritas utama, sementara kewajiban minimum pada utang lain tetap dibayar sesuai jadwal.

Setelah satu utang selesai, dana yang sebelumnya digunakan untuk pembayaran tersebut dialihkan ke utang berikutnya.

Dengan demikian, kemampuan membayar utang dapat meningkat secara bertahap tanpa harus selalu mencari tambahan dana baru.

Strategi juga memberikan gambaran yang lebih jelas mengenai progres. Anda dapat mengetahui utang mana yang akan diselesaikan terlebih dahulu dan apa langkah berikutnya.

Apa Itu Metode Snowball?

Metode snowball adalah strategi melunasi utang dengan memprioritaskan saldo utang yang paling kecil terlebih dahulu, tanpa menjadikan tingkat bunga sebagai pertimbangan utama.

Anda tetap membayar kewajiban minimum seluruh utang. Namun, dana tambahan diarahkan ke utang dengan saldo terkecil.

Setelah utang tersebut lunas, total uang yang sebelumnya digunakan untuk membayarnya dipindahkan ke utang terkecil berikutnya.

Proses ini menyerupai bola salju yang semakin besar ketika bergerak, sehingga disebut metode snowball.

Cara Menggunakan Metode Snowball

Misalnya, Anda memiliki empat kewajiban:

Dengan snowball, urutannya berdasarkan saldo terkecil:

1. Paylater A: Rp1.500.000.
2. Pinjaman B: Rp4.000.000.
3. Kartu Kredit: Rp8.000.000.
4. Cicilan Kendaraan: Rp15.000.000.

Anda tetap membayar minimum seluruh kewajiban. Jika memiliki tambahan Rp500.000 per bulan, dana tersebut diarahkan terlebih dahulu ke Paylater A.

Setelah Paylater A lunas, jumlah pembayaran yang sebelumnya diarahkan ke sana digunakan untuk mempercepat Pinjaman B.

Begitu seterusnya hingga seluruh utang selesai.

Kelebihan dan Kekurangan Snowball

Kelebihan metode snowball

Kelebihan terbesar snowball adalah memberikan kemenangan kecil lebih cepat.

Ketika satu utang berhasil ditutup, jumlah kewajiban berkurang. Bagi sebagian orang, hal tersebut memberikan motivasi untuk terus melanjutkan strategi.

Metode ini juga relatif mudah dipahami karena hanya perlu mengurutkan saldo dari terkecil hingga terbesar.

Kekurangan metode snowball

Snowball tidak memprioritaskan tingkat bunga. Artinya, utang berbunga tinggi dengan saldo besar mungkin tetap berjalan lebih lama.

Akibatnya, dalam beberapa kondisi total bunga yang dibayarkan bisa lebih besar dibandingkan menggunakan metode avalanche.

Jadi, metode ini lebih menekankan faktor psikologis dan konsistensi dibandingkan efisiensi biaya secara matematis.

Apa Itu Metode Avalanche?

Metode avalanche adalah strategi melunasi utang dengan memprioritaskan kewajiban yang memiliki tingkat bunga paling tinggi.

Saldo utang bukan faktor utama dalam menentukan urutan.

Tujuannya adalah menghentikan utang dengan biaya bunga paling mahal secepat mungkin sehingga total bunga yang dibayarkan dapat ditekan.

Setelah utang berbunga tertinggi lunas, dana dialihkan ke utang dengan tingkat bunga tertinggi berikutnya.

Cara Menggunakan Metode Avalanche

Gunakan contoh utang sebelumnya:

Dengan metode avalanche, urutannya menjadi:

1. Kartu Kredit: bunga 24%.
2. Paylater A: bunga 18%.
3. Pinjaman B: bunga 15%.
4. Cicilan Kendaraan: bunga 10%.

Tambahan pembayaran diarahkan terlebih dahulu ke kartu kredit karena memiliki bunga paling tinggi.

Setelah kartu kredit lunas, dana tambahan dipindahkan ke Paylater A, kemudian Pinjaman B, dan terakhir cicilan kendaraan.

Kelebihan dan Kekurangan Avalanche

Kelebihan metode avalanche

Secara matematis, avalanche biasanya lebih efisien jika tujuan utama adalah mengurangi biaya bunga.

Utang dengan bunga tinggi menghasilkan biaya lebih besar dari waktu ke waktu. Semakin cepat pokok utang tersebut berkurang, semakin kecil potensi biaya bunga yang terus berjalan.

Karena itu, avalanche dapat menjadi pilihan bagi orang yang fokus pada efisiensi angka.

Kekurangan metode avalanche

Progres awal mungkin tidak terasa secepat snowball.

Jika utang dengan bunga tertinggi juga memiliki saldo paling besar, Anda mungkin harus membayarnya selama cukup lama sebelum satu kewajiban benar-benar hilang.

Bagi sebagian orang, kondisi tersebut dapat membuat motivasi menurun karena merasa sudah membayar banyak tetapi jumlah utang belum berkurang secara terlihat.

Perbedaan Snowball dan Avalanche

Kedua metode tetap mengharuskan pembayaran minimum seluruh utang. Perbedaannya hanya pada tempat Anda mengarahkan uang tambahan.

Contoh Perhitungan Sederhana

Misalnya Anda memiliki tiga kewajiban:

Anda memiliki Rp1.500.000 per bulan untuk membayar seluruh utang, termasuk minimum payment.

Dengan snowball, Anda akan fokus menyelesaikan utang A terlebih dahulu karena memiliki saldo paling kecil.

Dengan avalanche, Anda akan memprioritaskan utang B karena bunganya paling tinggi.

Pada snowball, utang pertama dapat hilang lebih cepat sehingga jumlah cicilan yang harus dipantau segera berkurang.

Sementara itu, avalanche dapat mengurangi akumulasi bunga lebih cepat karena utang yang paling mahal diprioritaskan.

Perhitungan sebenarnya akan berbeda tergantung mekanisme bunga, minimum payment, biaya, dan ketentuan masing-masing produk. Karena itu, gunakan simulasi berdasarkan angka aktual dari tagihan Anda.

Mana yang Lebih Efektif?

Jika yang dimaksud dengan efektif adalah menghemat biaya bunga, metode avalanche secara umum lebih unggul karena utang dengan bunga tertinggi diselesaikan lebih dahulu.

Namun, efektivitas tidak hanya ditentukan oleh perhitungan matematis.

Strategi terbaik adalah strategi yang benar-benar dapat Anda jalankan hingga selesai.

Jika menggunakan avalanche tetapi kehilangan motivasi setelah beberapa bulan dan akhirnya berhenti melakukan pembayaran tambahan, manfaat matematisnya tidak akan maksimal.

Sebaliknya, jika keberhasilan melunasi utang kecil membuat Anda lebih termotivasi menjalankan snowball selama bertahun-tahun, metode tersebut dapat menjadi lebih efektif secara praktis.

Dengan kata lain, pilih berdasarkan karakter dan kebiasaan finansial Anda.

Cara Memilih Metode yang Sesuai

Anda dapat menggunakan beberapa pertanyaan berikut.

Pilih snowball jika Anda sering kehilangan motivasi

Jika melihat jumlah utang tidak berubah membuat Anda cepat menyerah, progres kecil dapat sangat membantu.

Menutup satu akun utang juga membuat daftar kewajiban terasa lebih sederhana.

Pilih avalanche jika Anda fokus pada angka

Jika Anda mampu tetap disiplin meski membutuhkan waktu lebih lama untuk melihat satu utang lunas, avalanche dapat lebih sesuai.

Metode ini membantu Anda mengutamakan efisiensi biaya bunga.

Pertimbangkan metode kombinasi

Anda juga tidak harus terlalu kaku.

Misalnya, terdapat satu utang kecil yang bisa dilunasi hanya dalam satu bulan. Anda dapat menutupnya terlebih dahulu untuk mengurangi jumlah kewajiban, kemudian beralih ke metode avalanche.

Pendekatan kombinasi tetap dapat digunakan selama urutannya direncanakan dan Anda tidak berpindah strategi hanya karena tergoda menggunakan dana untuk pengeluaran lain.

Tips agar Pelunasan Utang Lebih Konsisten

Metode snowball maupun avalanche tetap membutuhkan ruang dalam anggaran. Berikut beberapa langkah yang dapat membantu mempercepat proses.

Catat semua utang

Buat daftar berisi saldo, bunga, cicilan minimum, tanggal jatuh tempo, dan biaya yang berlaku.

Anda perlu mengetahui kondisi utang secara utuh sebelum menentukan prioritas.

Bayar minimum seluruh kewajiban

Jangan mengabaikan utang lain hanya karena sedang fokus pada satu kewajiban.

Tetap lakukan pembayaran sesuai ketentuan agar tidak muncul tunggakan atau biaya tambahan.

Tentukan nominal pembayaran tambahan

Misalnya, setelah memenuhi kebutuhan utama, Anda memiliki tambahan Rp750.000 setiap bulan.

Masukkan angka tersebut secara konsisten ke utang prioritas.

Gunakan penghasilan tambahan

Bonus, pendapatan freelance, atau hasil menjual barang yang tidak digunakan dapat dialihkan sebagian untuk mempercepat pelunasan.

Misalnya tambahan Rp2.000.000 dapat mengurangi pokok utang secara lebih cepat daripada hanya mengandalkan pembayaran bulanan.

Kurangi penggunaan kredit baru

Pelunasan akan sulit jika di saat yang sama Anda terus menambah utang baru.

Selama menjalankan strategi, hindari membeli barang dengan cicilan jika sebenarnya tidak diperlukan.

Bangun dana darurat secara bertahap

Meskipun sedang fokus melunasi utang, memiliki dana cadangan tetap penting.

Tanpa dana darurat, pengeluaran tidak terduga dapat membuat Anda kembali menggunakan pinjaman.

Kesalahan yang Perlu Dihindari

Tidak mengetahui bunga setiap utang

Tanpa informasi tersebut, Anda tidak dapat menerapkan avalanche secara benar atau membandingkan biaya masing-masing kewajiban.

Hanya membayar minimum tanpa strategi

Pembayaran minimum memang memenuhi kewajiban saat ini, tetapi waktu pelunasan dapat menjadi lebih panjang.

Jika kondisi keuangan memungkinkan, lakukan pembayaran tambahan.

Menggunakan seluruh dana untuk utang tanpa menyisakan kebutuhan pokok

Jangan membuat strategi terlalu agresif hingga tidak memiliki uang untuk makan, transportasi, atau kebutuhan penting lainnya.

Rencana harus tetap realistis.

Tidak mengecek biaya pelunasan

Beberapa fasilitas kredit dapat memiliki ketentuan tertentu terkait pelunasan dipercepat.

Periksa kontrak atau informasi resmi sebelum melakukan pembayaran dalam jumlah besar.

Mengambil utang baru setelah satu utang lunas

Ketika satu cicilan selesai, jangan langsung menganggap ruang anggaran tersebut sebagai uang tambahan untuk belanja.

Alihkan pembayaran ke utang berikutnya sesuai metode yang dipilih.

Menyalahkan diri ketika progres lambat

Melunasi utang dalam jumlah besar membutuhkan waktu. Fokus pada konsistensi dan perkembangan saldo dari bulan ke bulan.

Jika penghasilan atau kondisi keluarga berubah, lakukan penyesuaian terhadap rencana.

Kesimpulan

Metode snowball avalanche merupakan dua strategi yang dapat membantu Anda melunasi beberapa utang secara lebih terstruktur.

Snowball memprioritaskan saldo terkecil. Strategi ini cocok bagi orang yang membutuhkan kemenangan kecil sebagai motivasi untuk terus melanjutkan pembayaran.

Sementara itu, avalanche memprioritaskan tingkat bunga tertinggi. Secara matematis, pendekatan ini cenderung lebih efisien dalam mengurangi total biaya bunga.

Tidak ada metode yang otomatis paling tepat untuk semua orang. Pertimbangkan jumlah utang, tingkat bunga, kemampuan pembayaran, serta kebiasaan pribadi.

Setelah memilih strategi, tetap bayar minimum seluruh kewajiban, arahkan dana tambahan ke utang prioritas, dan hindari menambah cicilan baru.

Yang terpenting bukan seberapa cepat Anda terlihat melunasi satu utang, tetapi apakah strategi tersebut dapat dijalankan secara konsisten sampai seluruh kewajiban selesai.

Atur Keuangan Setelah Utang Mulai Berkurang

Setelah satu per satu utang berhasil dilunasi, jangan langsung menggunakan seluruh dana yang sebelumnya dialokasikan untuk cicilan sebagai tambahan pengeluaran.

Anda dapat mengalihkan sebagian dana tersebut untuk membangun dana darurat, tabungan, serta tujuan keuangan lainnya. Dengan begitu, kondisi finansial dapat menjadi lebih kuat dan kebutuhan menggunakan utang baru dapat dikurangi.

Bank Mega menyediakan berbagai pilihan produk tabungan yang dapat digunakan untuk membantu memisahkan dana sesuai tujuan. Melalui aplikasi M-Smile, Anda juga dapat memantau transaksi dan mengakses berbagai layanan perbankan secara lebih praktis.

Dengan pengelolaan kewajiban yang disiplin dan kebiasaan menabung setelah utang selesai, Anda dapat membangun kondisi keuangan yang lebih terarah untuk jangka panjang.

Jika kamu ingin tahu lebih banyak tentang produk dan layanan dari Bank Mega, kamu bisa kunjungi website kami, hubungi layanan pelanggan kami di 08041500010, atau bisa juga download aplikasi M-Smile yang tersedia di App Store dan Play Store untuk daftar dan apply Tabungan Bank Mega dan Kartu Kredit Bank Mega sekarang juga! Kamu juga bisa apply kartu kredit hanya 5 menit langsung di-approve lewat sini. Untuk data dan referensi terbaru, silakan kunjungi bankmega.com.

Bank Mega Berizin dan Diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan & Bank Indonesia serta merupakan peserta penjaminan LPS